A mente acima do dinheiro: Como você sabe, a poupança aumenta a confiança no futuro e as chances de uma vida decente no futuro, e metas claras aumentam a eficiência e a satisfação com a vida.
No entanto, a maioria das pessoas não consegue planejar suas finanças de maneira racional, seguir com firmeza as metas estabelecidas e economizar para o longo prazo.
Todavia, mesmo pessoas com educação financeira, apoiadas por um conjunto de modelos, teorias e ferramentas para um planejamento eficaz, frequentemente se comportam de maneira irracional.
Estudiosos de finanças comportamentais, como Ted Klontz e Brad Klontz, provaram que emoções, ilusões, estereótipos e erros lógicos têm um impacto significativo nas finanças das pessoas.
Em mercados financeiros eficientes, presume-se que todos os participantes tenham acesso igual a informações completas, os preços refletem o valor real do produto e os investidores calculam a utilidade e a probabilidade de cada evento.
Acontece que agindo em mercados ineficientes (ou seja, em condições de incerteza, risco e informações limitadas) e sendo influenciadas por emoções e limitações cognitivas, as pessoas tomam decisões espontâneas e desfavoráveis.
Nas últimas décadas, muitos tipos de “desvios da racionalidade” foram descobertos e estudados no campo das finanças comportamentais.
A falta de autocontrole é uma falta de autodisciplina. É a incapacidade de uma pessoa de seguir planos de longo prazo por causa de benefícios imediatos.
Problemas de autocontrole podem afetar as finanças, problemas com excesso de peso, tabagismo e outras áreas.
Mesmo percebendo a necessidade de economizar, muitas vezes a pessoa não consegue abrir mão de benefícios de curto prazo. Isso leva ao consumo excessivo e ao endividamento.
O autocontrole é um fator emocional difícil de superar. Mas as pessoas, principalmente as de baixa renda, ainda precisam aprender como superá-la.
A contabilidade mental é a tendência das pessoas de agrupar o dinheiro em categorias, em um conjunto de “contas mentais” que não são intercambiáveis (sem interseção) entre si.
As pessoas agrupam o dinheiro em diferentes níveis: por renda - regular (salário) ou inesperado (bônus, herança, presentes, bônus); por despesas - alimentação, hobbies ou entretenimento; para colocação de fundos - contas correntes, poupanças de reforma ou poupanças para “necessidades imprevistas”.
A tendência das pessoas de dividir o dinheiro em contas mentais pode levar a vários problemas.
Um dos problemas da contabilidade mental é a atitude diferente em relação ao dinheiro, dependendo de sua origem.
As pessoas tendem a atribuir a renda obtida a uma "conta mental" e o dinheiro que inesperadamente recebem a outra.
E eles gastam dinheiro da segunda conta “inesperada” com facilidade e sem pensar.
O bônus ou desconto da sorte provavelmente será atribuído a dinheiro não ganho, "maluco" ou "encontrado".
O problema é que gastar esses “presentes do destino” torna-se tão atraente que, como resultado, as pessoas começam a tirar dinheiro do bolso, justificando compras que de outra forma não teriam feito.
As lojas e as empresas de marketing usam esse viés comportamental a seu favor. Isso leva ao consumo excessivo e ao endividamento.
Como a receita inesperada será gasta também depende do tamanho da receita.
Se uma pequena quantia de uma receita surpresa faz você querer consumir, é provável que uma grande quantia seja economizada.
Outro problema da contabilidade mental é a não intercambialidade das contas mentais umas com as outras.
Por exemplo, ter uma poupança depósito e ter um empréstimo ao mesmo tempo, apesar das perdas com a diferença nas taxas de juros.
Por que o empréstimo não é pago com os fundos existentes? É tudo uma questão de valor que as pessoas atribuem a determinados ativos.
Poupança para a educação dos filhos, poupança para férias ou uma nova casa são importantes para as pessoas e intocáveis.
Essa economia passa para as pessoas uma sensação de segurança e proteção.
O dinheiro da “conta especial” e o dinheiro usado para pagar os empréstimos pertencem a contas mentais diferentes e não são fungíveis.
Existem muitas outras maneiras de dividir o dinheiro em contas mentais. Isso explica por que o dinheiro no cartão é gasto mais rápido do que o dinheiro.
Ou por que, quando são necessários reparos urgentes, as pessoas preferem fazer um empréstimo em vez de usar o dinheiro diferido para as férias.
A contabilidade mental nem sempre afeta suas finanças negativamente.
Agendar dinheiro para férias, serviços públicos, educação e aposentadoria ajuda a atingir objetivos financeiros e é usado como um mecanismo de autocontrole.
O problema surge quando a fonte de receita influencia os gastos ou quando as “contas mentais” se tornam não fungíveis.
A contabilidade mental é um erro cognitivo que pode ser eliminado com habilidades e conhecimentos adicionais.
Além disso, os especialistas financeiros sugerem planejar as finanças com base na tendência das pessoas para a contabilidade mental. Por exemplo, um portfólio eficaz de investimentos pode ser substituído por um portfólio de destino.
O portfólio de destino é dividido em níveis e os objetivos de cada um deles não se sobrepõem.
Por exemplo, os investimentos com baixo risco destinam-se a preservar o capital, os mais arriscados - para gerar renda, e os mais arriscados - como uma tentativa de realizar desejos acalentados.
Como resultado, o investidor cria uma carteira diversificada.
Mas o retorno sobre ela ainda será menor do que o retorno sobre uma carteira efetiva, o que cria uma combinação de ativos não correlacionados para maximizar o retorno sobre um certo nível de risco.
Então, as pessoas têm atitudes diferentes em relação às “deduções automáticas” e ao dinheiro que pode ser gasto.
Erros de comportamento não são os únicos fatores que contribuem para a falta de economia. As decisões dos investidores também são influenciadas pela falta de condições adequadas no mercado financeiro.
Um problema igualmente importante é a falta de confiança das pessoas nos instrumentos financeiros, nos bancos e no Estado.
A incerteza quanto à segurança de seus ativos inibe a geração de poupança, levando ao desperdício da renda auferida.
Também descobriram que as pessoas que ganhavam seus ativos por conta própria (ou seja, sem a ajuda dos pais ou empréstimos) são mais frugais e racionais. E as pessoas com baixa renda não conseguem economizar.
Então, por economia, queremos dizer tanto investimentos sem risco quanto investimentos em ativos mais lucrativos, porém mais arriscados.
Portanto, a economia é uma parte importante de um futuro confiante e independente.
Programas sociais eficazes, maior educação financeira e educação apropriada desde tenra idade podem desenvolver a atitude certa em relação ao dinheiro e ensiná-los a atingir seus objetivos.
E compreender seus erros emocionais e cognitivos o ajudará a evitar as consequências negativas do comportamento irracional e a melhorar seu desempenho financeiro.
Portanto, economizar e se preparar para a idade de aposentadoria também é um interesse social.
É importante pensar em melhorar as oportunidades de investimento e poupança das pessoas e aumentar a confiança no governo e nos instrumentos financeiros.
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